Si buscas “crédito Fogape”, lo primero es aclarar una confusión muy común: Fogape no es un banco ni un préstamo directo. Es un fondo estatal de garantía que respalda un porcentaje del capital de créditos, leasing y otros financiamientos que otorgan los bancos para facilitar el acceso a empresas que no tienen garantías suficientes.
En esta guía te explicamos en simple cómo funciona, quiénes califican, cómo postular y, lo más importante, qué hacer si el banco te dice que no o si necesitas el dinero más rápido de lo que un proceso bancario permite (especialmente si tu dolor de caja se debe a que te pagan a 30, 60 o 90 días).
En 30 segundos (Resumen)
- Qué es: El FOGAPE (Fondo de Garantía para Pequeños Empresarios) es un aval del Estado que cubre una parte del riesgo si tu pyme no puede pagar el crédito.
- Quién lo administra: Es administrado por BancoEstado y fiscalizado por la CMF (Comisión para el Mercado Financiero).
- Dónde se pide: Se solicita directamente en los bancos o instituciones financieras, no en oficinas de gobierno.
- Si necesitas liquidez urgente: Si el banco demora mucho y tu problema es falta de flujo por ventas a plazo, te recomendamos revisar primero qué es el factoring y cómo funciona en Chile como una solución más ágil.
Tabla de contenidos
- Qué es Fogape y por qué importa
- Cómo funciona la garantía estatal
- Requisitos: ¿Quiénes pueden postular?
- Paso a paso: Cómo solicitar un financiamiento Fogape
- Ventajas y desventajas del crédito Fogape
- Alternativas al Fogape: Cuando necesitas liquidez HOY
- Preguntas frecuentes (FAQ)
1. Qué es Fogape y por qué importa
FOGAPE significa Fondo de Garantía para Pequeños Empresarios. Es un instrumento del Estado de Chile destinado a garantizar un porcentaje del capital de financiamientos (créditos comerciales, líneas de crédito, leasing) para empresas que, por su tamaño o antigüedad, no cuentan con garantías propias suficientes (como hipotecas o avales personales).
Se le llama popularmente “crédito Fogape” porque, en la práctica, es un producto bancario que se otorga bajo el paraguas de esta seguridad estatal.
Importante: Fogape no te presta el dinero. Quien te presta es el banco; Fogape actúa como tu “aval” parcial ante esa institución.
Dato útil: Si estás en proceso de formalización o tienes dudas sobre tu constitución legal antes de pedir un crédito, te recomendamos leer nuestra guía sobre Persona natural y jurídica: diferencias y ejemplos.
2. Cómo funciona la garantía estatal
Imagina que pides $10 millones al banco. El banco evalúa tu riesgo. Si te ven “riesgoso” (poca historia, ventas bajas), podrían rechazarte.
Aquí entra el Fogape: El Estado le dice al banco: “Préstale a esta Pyme. Si ella no puede pagar, yo (Fogape) cubro hasta el 80% (o el % que defina el reglamento vigente) de la pérdida”. Esto incentiva a la banca a prestar dinero a sectores que usualmente quedarían fuera.
¿Qué financiamientos cubre Fogape?
Según el Servicio de Impuestos Internos (SII), se utiliza principalmente para:
- Capital de trabajo: Mercaderías, sueldos, arriendos, proveedores.
- Inversión: Compra de maquinaria, vehículos de trabajo o ampliación de local.
- Refinanciamiento: Para ordenar deudas anteriores (dependiendo del programa activo, como fue el “Fogape Chile Apoya”).
Para tener una visión más amplia del mercado, revisa nuestra guía completa sobre Opciones de financiamiento para PYMES y emprendedores.
3. Requisitos: ¿Quiénes pueden postular?
Aunque las reglas pueden variar según el programa específico del gobierno de turno, los requisitos base suelen ser:
- Ser elegible según normativa: Generalmente enfocado en Micro, Pequeñas y Medianas empresas (ventas anuales hasta UF 25.000, o tramos superiores en leyes de emergencia).
- Evaluación Comercial: El Fogape garantiza, pero el banco decide si aprueba o rechaza según tu comportamiento de pago.
- Carpeta Tributaria: Debes demostrar ventas y orden contable.
Consejo experto: Antes de ir al banco, asegúrate de tener tus números claros. Puedes aprender a leer la salud de tu negocio en nuestro artículo sobre cómo interpretar tus estados financieros paso a paso.
Si quieres comparar qué bancos están ofreciendo mejores condiciones, revisa nuestro análisis de créditos para PYMEs chilenas: mejores opciones.
4. Paso a paso: Cómo solicitar un financiamiento Fogape
El trámite se realiza directamente en las instituciones financieras participantes (bancos, cooperativas o SGR), no en una oficina pública.
- Elige tu institución: Consulta en BancoEstado, Santander, BCI, Scotiabank u otros bancos que operen Fogape.
- Solicita la evaluación: Pide a tu ejecutivo comercial un financiamiento con garantía Fogape.
- Entrega la documentación: Te pedirán Carpeta Tributaria, E-RUT y balance. Si tu dolor de cabeza es el pago mensual de impuestos, recuerda tener al día tu Formulario 29 (F29).
- Evaluación de Riesgo: El banco revisará tus antecedentes comerciales y capacidad de pago.
- Aprobación y Firma: Si aprueban, firmarás el pagaré y recibirás los fondos.
5. Ventajas y desventajas del crédito Fogape
Lo bueno
- Acceso: Es la puerta de entrada para empresas sin patrimonio físico que respalde la deuda.
- Condiciones: A menudo ofrece tasas reguladas y plazos de gracia (meses sin pagar cuota inicial) que alivian la caja al inicio.
Lo malo (Realidad Pyme)
- Burocracia: Los tiempos de aprobación bancaria pueden ser largos (semanas o meses).
- No es para todos: Si el banco considera que tu riesgo es muy alto, puede rechazarte aunque exista la garantía Fogape.
- Es deuda: Aumenta tu pasivo bancario y consume tu capacidad de endeudamiento en el sistema financiero.
Para entender mejor cómo funcionan los préstamos tradicionales, te recomendamos leer:
6. Alternativas al Fogape: Cuando necesitas liquidez HOY
El crédito Fogape es excelente para proyectos de mediano plazo. Pero, ¿qué pasa si necesitas pagar sueldos este viernes y el banco aún está “evaluando los papeles”?
Aquí es donde herramientas ágiles como el factoring marcan la diferencia.
Factoring vs. Crédito Fogape
Si tienes facturas emitidas a clientes que te pagarán en 30 o 60 días, no necesitas endeudarte esperando un crédito. Puedes adelantar esa plata hoy.
- Velocidad: En Chita, evaluamos y transferimos en horas, no en semanas.
- Sin deuda bancaria directa: No «ocupas» tu línea de crédito en el banco.
- Dicom: Evaluamos principalmente a tu pagador (tu cliente).
Para profundizar en esta comparación, lee nuestro artículo esencial: Crédito vs factoring en Chile: qué conviene a tu pyme.
¿Y si estás en Dicom?
El banco suele cerrar la puerta si tienes antecedentes comerciales, incluso con Fogape. En cambio, el factoring puede ser una vía de salida. Entérate cómo en: Dicom empresas: qué es, cómo salir y cómo obtener liquidez.
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7. Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Dónde se paga el crédito Fogape?
Las cuotas se pagan directamente al banco o institución financiera que te otorgó el dinero, no al Estado.
¿Qué pasa si no pago el crédito Fogape?
La obligación de pago es tuya. El banco iniciará la cobranza (judicial y extrajudicial). La garantía Fogape cubre al banco después de agotar las instancias de cobro, pero tu empresa quedará con la deuda registrada y antecedentes negativos.
¿Puedo pedir Fogape si soy persona natural con giro?
Sí. Las personas naturales con giro comercial que cumplan con el nivel de ventas y requisitos tributarios son elegibles para postular.
¿Existe un monto máximo?
Sí, el financiamiento tiene topes (generalmente en UF) que dependen del tamaño de tu empresa y del programa Fogape vigente en el momento de la solicitud.
Autor: Equipo de Contenidos CHITA
Nota: Contenido informativo. Las condiciones, tasas y coberturas del Fogape cambian según la normativa vigente.
