Uno de los dolores de cabeza más frecuentes para las pymes en Chile es la incertidumbre de cuándo recibirán el pago de sus facturas. Aunque la normativa de pago a 30 días intenta regularlo, la realidad operativa muchas veces implica esperar 60 o 90 días, lo que estrangula la caja.
En este escenario, es probable que algún cliente grande te haya mencionado que te pagará vía Confirming. A primera vista suena técnico, pero es una herramienta bancaria muy común en el ecosistema local, utilizada frecuentemente por grandes pagadores a través de instituciones como BancoEstado o Santander.
En este artículo te explicamos en simple qué es el confirming, cómo opera en Chile y, lo más importante, en qué se diferencia del factoring para que sepas cuál te conviene más para asegurar tu liquidez.
En 30 segundos
- Definición: El Confirming (o factoring inverso) es un servicio donde una empresa (tu cliente) gestiona el pago a sus proveedores a través de una entidad financiera, ofreciéndoles la opción de cobrar anticipadamente.
- La clave: A diferencia del factoring tradicional, aquí quien inicia el proceso es tu cliente (el pagador), no tú.
- Beneficio: Te permite cobrar antes de la fecha de vencimiento sin consumir tu propia línea de crédito bancaria.
- Dato útil: Si tu cliente no tiene línea de confirming o el banco te ofrece tasas altas, el factoring directo (como el de Chita) es tu alternativa para no depender de terceros.
Tabla de contenidos
- Qué es el Confirming (Definición práctica)
- Cómo funciona el Confirming: Paso a paso
- Tabla comparativa: Confirming vs. Factoring
- El Confirming en la banca chilena (Confirming BancoEstado, Confirming Santander)
- Checklist: ¿Te conviene anticipar un confirming?
- ¿Tu cliente no usa confirming? La solución ágil
Qué es el Confirming (Definición práctica)
El Confirming es un servicio financiero y administrativo que contrata una empresa (generalmente una gran corporación) para gestionar los pagos a sus proveedores.
Imagina que le vendes insumos a una gran minera o a un retail. Esa empresa grande envía al banco la nómina de facturas aprobadas para pagar. El banco te contacta a ti (proveedor pyme) y te dice: «Tengo esta factura que vence en 60 días. ¿Quieres esperar a la fecha o prefieres que te deposite hoy descontando una comisión?».
Por eso se le llama también «Factoring Inverso»: porque la iniciativa de financiamiento nace del cliente que debe pagar, no del proveedor que quiere cobrar. Según la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), es un mecanismo que permite al proveedor obtener liquidez inmediata sobre sus cuentas por cobrar, transfiriendo la gestión de cobro al banco.
Nota: Para aceptar un confirming o ceder una factura en cualquier modalidad, es vital que tengas al día tus credenciales del SII. Si tienes dudas sobre esto, revisa nuestra Guía sobre Clave SII y Certificado Digital.
Cómo funciona el Confirming: Paso a paso
Para que exista confirming, tu cliente debe tener una línea contratada con un banco. El flujo suele ser así:
- Emisión: Tú (proveedor) emites la factura electrónica y la envías a tu cliente.
- Validación: Tu cliente recibe la factura, la revisa y da el «visto bueno» para el pago.
- Carga de nómina: El cliente envía al banco el listado de facturas aprobadas con sus fechas de vencimiento.
- Oferta: El banco te notifica (por correo o portal web) que tienes facturas disponibles para anticipo («Pronto Pago»).
- Decisión: Tú eliges:
- Anticipar: Recibes el dinero inmediato (menos el interés del banco).
- Esperar: Recibes el 100% del monto en la fecha de vencimiento original.
Confirming vs Factoring: Tabla comparativa
Esta es la duda más común. Ambos anticipan dinero, pero la dinámica de poder es distinta.
| Criterio | Confirming | Factoring (Tradicional / Chita) |
| ¿Quién lo inicia? | Tu cliente (pagador). Él decide qué facturas subir al banco. | Tú (proveedor). Tú decides qué facturas ceder y cuándo. |
| Control | Bajo. Dependes de que el cliente apruebe y suba la nómina. | Total. Tú eliges con quién operarlo. |
| Responsabilidad | Generalmente «sin recurso» (si el cliente no paga al banco, no es tu problema). | Puede ser con o sin responsabilidad. En Chita evaluamos al pagador. |
| Evaluación de Riesgo | El banco evalúa principalmente a tu cliente. | La empresa de factoring evalúa a tu cliente (pagador). |
| Flexibilidad | Limitada a los bancos con los que trabaje tu cliente. | Alta. Puedes operar con cualquier factura B2B válida. |
Si te preocupa cómo afecta tu historial crediticio operar estas herramientas, te recomendamos leer nuestro artículo sobre Dicom para empresas y cómo obtener liquidez, donde explicamos que el factoring bien usado no mancha tus antecedentes, sino que los ordena.
El Confirming en la banca chilena
En Chile, las grandes empresas suelen operar con bancos específicos. Aquí te detallamos los dos más comunes:
Confirming BancoEstado
Es muy frecuente si eres proveedor del Estado (municipalidades, hospitales, ministerios) o de grandes empresas estratégicas. BancoEstado ofrece un portal de proveedores donde puedes visualizar las facturas que tus clientes han autorizado.
Confirming Santander
Santander es muy fuerte en el sector privado (retail, industria, servicios). Suelen notificar vía email cuando tienes un documento disponible para anticipo. Al igual que otros bancos, cobran una tasa de descuento y, a veces, una comisión por cursar la operación.
Ojo con: Muchas veces, para cobrar un confirming rápido, los bancos te exigen abrir una cuenta corriente con ellos o firmar contratos presenciales, lo que puede burocratizar el acceso a tu propio dinero.
Checklist: ¿Te conviene anticipar un confirming?
Antes de hacer clic en «Aceptar anticipo» en el portal del banco, revisa esto:
- Tasa de interés: ¿Es competitiva o es más cara que tu propia opción de factoring?
- Comisión fija: ¿Te cobran una comisión administrativa además de la tasa?
- Tiempos de abono: ¿El dinero cae hoy mismo o en 48 horas hábiles?
- Trámites: ¿Te piden ir a notaría o ser cliente del banco?
¿Tu cliente no tiene confirming? La alternativa ágil en Chita
El confirming es excelente… cuando tu cliente lo ofrece y funciona rápido. Pero, ¿qué pasa si tu cliente no tiene convenio con un banco? ¿O si demora mucho en autorizar las facturas?
Aquí es donde tomas el control con el factoring.
En Chita, no dependemos de que tu cliente suba una nómina al banco. Tú nos traes la factura, nosotros evaluamos al pagador y te anticipamos el dinero.
- Sin esperar la voluntad del cliente: Tú decides cuándo necesitas la liquidez.
- 100% Digital: Sin ir a sucursales ni abrir cuentas nuevas.
- Velocidad: Evaluación en minutos y giro en horas (mismo día).
Si necesitas flujo de caja hoy y no quieres depender de los tiempos de terceros, el factoring digital es tu mejor aliado.
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Preguntas Frecuentes (FAQs)
1. ¿Qué es mejor, confirming o factoring?
Depende de la situación. El confirming suele ser cómodo si tu cliente es una empresa muy sólida y ya subió la factura al banco. El factoring es mejor cuando necesitas rapidez, control total de tu caja o cuando tu cliente no ofrece servicio de confirming.
2. ¿El confirming aparece en mi deuda financiera (CMF)?
Si anticipas el dinero, técnicamente es una operación financiera. Sin embargo, al ser «factoring inverso», la deuda principal recae sobre tu cliente (el pagador). Es importante consultar con tu contador cómo se refleja esto en tu balance.
3. ¿Puedo hacer factoring si mi cliente me ofrece confirming?
Sí, puedes ceder tu factura a factoring y decidir tú el anticipo. Es importante no usar confirming y factoring al mismo tiempo para la misma factura. Cuando tu cliente envíe la factura al banco por confirming no debes aceptar el anticipo si ya lo enviaste a factoring.
4. ¿Qué costos tiene el confirming para el proveedor?
El proveedor asume una tasa de descuento (interés) por los días que se adelanta el pago. A veces, los bancos suman una comisión por gestión. Es vital comparar ese costo total con otras opciones de financiamiento, cómo el Factoring en Chita
5. ¿Necesito ser cliente del banco para aceptar un confirming?
En la mayoría de los casos, los bancos intentarán que abras una cuenta con ellos para depositarte el dinero. Sin embargo, legalmente deberían poder transferirte a tu cuenta de otro banco, aunque esto a veces demora más el proceso.
Conclusión
El confirming es una herramienta útil para ordenar cobros con grandes empresas, pero cede el control de tu liquidez a un tercero. Entender la diferencia con el factoring te permite tener un «Plan B» siempre activo: usar el confirming cuando las condiciones sean favorables, y usar tu propio factoring con partners ágiles como Chita cuando necesites velocidad o independencia.
Autor: Equipo de Contenidos CHITA
Nota: Contenido informativo, no constituye asesoría legal ni financiera. Infórmese sobre las condiciones de cada operación.
